农村商业银行网点智能化探索与实践

伴随着互联网络不断发展和传播，网络金融的发展成为各大金融机构生存发展的必然选择，传统银行网点也在向“智能化”转型。引入智能叫号机、自助填单台、可视柜台VTM、视频通话设备等先进机具，注重人机互动，并通过互动媒体采集用户行为信息，为银行业务管理提供数据支撑。“智能化”将成为未来银行物理网点的发展趋势。

“以前我最烦在银行填表格，现在银行有了自助填单台，这件事就简单多了。”前来我行办理开卡业务的市民王女士感慨道。在工作人员的指引下，王女士只要在自助填单台上刷身份证登录系统，屏幕上显示的业务表格中就已经填入了姓名、身份证号、通讯地址等相关个人身份信息，王女士只需再签名确认一下就可以了。在电脑上填好表格后，王女士拿到了一个叫号单，前台柜员直接核查身份证件，输入交易号，王女士的信息自动回显，很快就办完了这笔业务。

农村商业银行在智能网点发展上取得了较大进步，然而跟一些国有商业银行以及股份制银行相比，存在一定差距。农村商业银行根植于农村，互联网技术，尤其是移动互随着我国工业化的发展和城镇化的推进，农业、农村在发展的同时，也出现了农业副业化、农民老龄化和农村空心化的“三化”现象。农村商业银行为主体的农村中小金融机构如何拥抱“互联网+”浪潮，如何立足县域经济加强资源整合和开发，对于我们而言，既是机遇也是挑战。

加快推进渠道建设，增强客户体验

一是健全线上和线下支付结算体系。O2O 商业模式的兴起把线上消费和线下体验融合到了一起。近日，商务部对外发布《“互联网+流 通”行动计划》，项重点工作就是推动电子商务进农村，加强互联网与农业农村的融合发展。当前，农村是我国消费增长速度快的地区，“十二五”以来，农 村人均收入的增速连续四年超过城镇，农村社会消费品零售总额的名义增速连续三年超过城镇，实际增速连续两年超过城镇，农村市场的消费潜力正在无限释放。农 村商业银行掌握了农村地区海量的客户信息和资源，在农村电子商务进程中可以大有作为。

二是推进物理和电子渠道协同发展。互 联网时代，客户对银行服务的需求突破了时间和空间的限制，实现在任何时间、任何地点、以任何可能的渠道方式发起任何交易。农村商业银行传统的网点多、人员多的优势正受到越来越大的挑战，需要向电子化、智能化网点转型，延伸出更多电子化的虚拟网点和柜台。比如：微信银行、直销银行。同时，传统的物理网点作为农村商业银行接触客户的综合性门户，在树立现代银行形象、办理传统业务、提高客户体验、增强公众信心等方面仍有不可替代的作用。

加快推进产品开发，增强客户黏度

互联网思维主要是用户为王、产品优先、简约的创新思维，而农村商业银行在依据客户需求设计产品等方面还处于探索中。一是完善产品研发机制。建立客户需求识别响应体系和客户金融需求信息反馈渠道，形成基层需求申请→前台、合规、科技等部门联合研发→金融创新领导 小组论证→前台部门和一线网点营销推广→零售业务部效果评估的产品研发机制，本着“总有一款适合的产品”的研发原则，为特色市场定制特色产品，为个性客户 定制个性产品，量身定制金融服务解决方案。

二是拓宽产品服务渠道。根据“个人、公司”两大客户类型和“创业、成长、成熟”三大客户阶段的经营特点和产品需求，通过梳理、组合和创新，形成“个人业务、公司业务、小微企业业务、电子银行业务、银行卡业务”，初步建立了标准的产品序列。

三是加强客户管理。农村商业银行的客户基数巨大，如何管理繁杂的客户关系，抓住核心客户和关键客户，深度挖掘客户需求，减少零售客户的流失，是农村商业银行需要解决的问题。围绕“以客户为中心，市场为导向”的转型思路，面对全辖农户海量的信息，组织开发客户关系管理系统，建立了客户信息基础数据库。大数据可以帮助正从产品导向转为客户导向的农村商业银行提高营销效益。

随着中国市场步入发展的“新常态”，金融经济改革力度进一步加大，利率市场化步伐显著提速，特别是互联网金融迅速发展进一步加剧对于银行零售客户的争夺，银行传统金融模式必将将从单一物理网点向一体两翼及移动终端转型通过创新的方式面对未来金融市场竞争。只有根据经济形势以及农村商业银行的特点，才能保证未来银行网点产能提升的可持续性发展。