邮储银行：借力科技打造智慧型银行

2017年是金融改革关键之年，高频部署普惠金融工作，反映了国家对金融助力实体经济任务的关注。而以移动互联网、智能终端、大数据、云计算、人工智能等为代表的新技术的快速发展，促进了信息共享、降低了交易成本和金融服务门槛，普惠金融进入了新的发展时期。

“科技创新促进了金融服务效率的大幅提升，使金融机构有意愿也有能力将社会各阶层客户纳入服务范围，实现客户群体的充分覆盖。”近日，邮储银行相关负责人在接受记者采访时表示，该行的实践经验证实，科技创新极大降低了金融服务成本，使金融机构能够以更低的成本为客户提供金融服务，直接促进了普惠金融的发展。

该负责人透露，下一步，邮储银行将重点围绕人工智能、区块链、机器人等科技前沿持续创新，为普惠金融发展注入新的活力。

跨界合作注入“互联网+”因子

普惠金融需求具有“短、小、频、急”特点，金融服务成本高、风险大。如何借助科技创新延伸服务时空、降低服务成本、提高风控能力、保持业务持续发展是普惠金融面临的现实课题。

国务院在日前发布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中着重指出，要积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。近年来，以科技创新为抓手，银行业进行了大量实践，涌现了众多的普惠金融成功案例，科技创新成为普惠金融发展的重要推动力。

“为普惠金融构建开放协作的互联网金融服务平台，邮储银行在这方面独具优势。”邮储银行负责人介绍，基于中国邮政集团旗下拥有邮政、金融、速递物流和电子商务等多板块资源，具备信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势，邮储银行以整合邮务、金融和速递物流三大板块资源为切入点，依托科技创新，形成了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+跨境电商”等“互联网金融+”集团优势资源的新业务发展模式。

同时，该行与多家互联网企业开展跨界合作，形成了协同发展的新业态，极大地丰富了互联网金融服务内容。如邮储银行针对邮乐网农村电商客户“邮掌柜”，量身打造了互联网信贷产品“掌柜贷”，实现了全流程线上化操作，从贷款申请到最终放款最快可在1天内完成。

大数据助推风控升级

大力发展电子银行业务，通过建立和完善个人网银、手机银行等电子渠道，打造品种齐全、体验良好的线上交易服务平台，已是近年来各家商业银行的必争之地。

从邮储银行实践来看，该行不仅打通了电子渠道与线下渠道间的关联，实现了线上线下一体化协同发展，同时突破性地在农村部署了两万多台移动终端，可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程，通过科技创新很好解决了普惠金融“最后一公里”的服务问题。截至2016年一季度末，邮储银行电子银行客户数达两亿户，交易替代率达83%，显著降低了经营成本，同时也推动了实体网点从“交易核算中心”向“营销服务中心”的转型。

业内人士认为，科技创新不仅促进了金融服务效率的大幅提升，使金融机构有意愿也有能力将社会各阶层客户纳入服务范围，实现客户群体充分覆盖，同时也极大降低了金融服务成本，使金融机构能够以更低的价格为客户提供金融服务，直接促进了普惠金融的实现。此外，科技创新使金融服务的范围广泛延伸，客户可以不受地域和时间的限制，随时随地获取金融服务。科技创新也大大改善了客户体验，使金融机构可以为客户定制“量体裁衣”式的金融服务，满足客户个性化需求。

更为重要的是，科技创新也使风险控制精确量化成为可能。“金融机构可以围绕客户数据进行多维度分析，有效识别目标客户，控制业务风险，提高普惠金融发展的可持续性。”邮储银行负责人称。

从邮储银行的实践探索来看，在前端，该行充分利用互联网技术，推广移动展业，致力于对包括农户、商户和中小企业在内的广大客户实行专业化、标准化、流水线式的金融服务；在中端，充分利用大数据技术，积极探索信贷工厂模式，建立信息更全面、更完整的信用风险模型，有效甄别不良客户，降低信用风险产生的损失；在后端，则是基于大数据平台，通过数据挖掘和分析技术应用，实现行内外各类信息的集中整合和共享，做到风险早识别、早预警、早处置。

得益于高效的风险管理体系，截至2016年一季度末，邮储银行不良贷款率为0.85%，仅为行业平均值的一半左右。

攻坚之年：打造智慧型银行

科技创新非一日之功。邮储银行于2014年成立了互联网金融实验室，主要定位为邮储银行互联网金融前沿产品、技术、流程和商业模式研究中心、互联网金融产品创新工厂。目前实验室已经推出了60多款创新产品，如微信银行、自助发卡等。以互联网金融实验室为基础，邮储银行进一步完善了科技创新的体制机制，初步理顺了创新和资源、创新和管理、创新和风险、创新和业务发展之间的关系，实现了科技创新上总分行的联动，形成了科技创新合力。

“2017年是邮储银行‘十三五’IT规划落地的攻坚之年，一系列基础平台，如产品管理平台、信贷业务平台、大数据平台、企业服务总线等已经或者即将开工建设。”该行负责人介绍，下一步，邮储银行将重点围绕人工智能、区块链、机器人等科技前沿持续创新，打造“体验+智能”的智慧型银行；进一步完善互联网金融生态体系，大力推进产品线上化，拓展应用场景；进一步推动大数据战略，加快风险数据集市建设。

“在这些平台完成后，市场响应更迅速、新产品推出更及时、客服覆盖范围更广、目标客户识别更准确、风险控制更精细、服务体验更贴心，这将为邮储银行普惠金融发展注入新的活力，引领邮储银行普惠金融迈上新台阶。”该负责人称。