未来银行：智能零售银行是“硬件”，而高延展性的人是“软件”

当我们谈未来银行时，我们谈的是趋势，哪家能把趋势走出来做成样，它就是龙头。

银行经营形态的变迁是一面镜子，反射的是经济产业形态的变化，以及用户使用习惯的变迁。互联网、大数据、云计算和人工智能正在重塑金融行业。这些年，更多的用户获取银行服务时，已逐步习惯场景化和移动化的界面。

这种变化也正逐渐影响银行的物理业态。目前，银行的大零售化和金融科技化趋势已经比较清晰，未来商业银行的智能零售化形态也初具雏形：一个强大的后台科技研发和产品开发运营体系+通道化和专业的中台对标+多场景和流量入口的获客前台。

因此我们要看的是这样的新银行体系下的银行内生力，以及在未来随时可能出现的新一轮社会进步和用户需求迁徙中，银行对应转型的核心能力。

“四核”能力创造智能零售银行

在未来时刻在线、智能化的生态中，相对于银行整体的授信、风控、获客和定价等核心内容而言，智能零售银行体系需要具备“四核”能力：强大的后端金融科技能力、多样化的产品和场景匹配能力、清晰可见的可视化金融服务展现能力，以及品牌化的运营与管理能力。

上述智能零售银行的四个核心能力，很大程度上决定了商业银行未来能不能具备高竞争力。

首先，金融科技能力决定了未来银行能否快速适应市场变化，提供场景化、移动化、数字化、可视化的金融服务，这是基础性科技能力，必须人无我有，人有我优。在目前大多数商业银行的转型趋势中，加强科技研发能力，以科技力量辅助改造、优化银行信贷管理、用户营销、成本计算以及风险管理，已经成为了提升银行服务效率和质量的主要方式。大数据、人工智能、深度学习、反欺诈、区块链等前沿技术也将与银行业务做更多深入结合。

金融科技能力可以说是银行在后台进行的一个内功的修炼，决定了银行未来的基础技术架构和业务系统核心能力是否具备很强的扩展性和支持能力。

而在前台的业务获客和场景匹配上，银行未来将不再简单以网点为中心，而以用户和场景为中心实现业务的新蜕变。对公业务将聚焦企业融资需求服务链条，而零售业务将依托金融科技实现多维度触及的用户获取，在此之上，看谁能够形成多样化产品和场景匹配能力。

针对零售C端，金融科技带来清晰可见的可视化金融服务，如何展现殊为关键。如上所述，未来的银行金融服务路径或者逻辑是，“科技数据发掘—场景需求匹配---用户多样来源—可视化金融服务展现”，对于以往银行的获客方式和渠道而言，这是一个根本性的改变。

对于银行的经营能力，如果说强大的金融科技能力为其搭好了地基和外立面，那么多样化的产品和场景匹配+可视化的金融服务，就是给它做了全面立体的修饰、包装、设计。前者是硬实力的体现，后者是软实力的充实。当然，不少银行都意识到了科技引领零售转型的必要性，从年报来看，招行、平安等各自初步形成智能零售体系化能力，接下来就进入品牌化的运营和管理能力PK，相当于对整个银行经营能力进行整体统筹和规划，而事在人为，这个全盘凝聚化合的能力则需要建立一个跨界、专业化和科技能力相结合的团队职业体系。

隐形护城河：基于人才的全面素质化能力

回顾目前商业银行的评价体系，行业性研究基本上都以银行的规模、利润、不良、资本充足率和市场占比等考量一个商业银行的基本市场竞争能力，这在一定程度上是理性的，但是并不能反映未来商业银行在智能化零售趋势下的竞争能力。除了这种业绩增长趋势的分析，其实更该纳入人才结构和人才素质能力的增长趋势分析。

举个简单的例子，配备好高素质、强跨界、专业化与科技化结合的人才梯队，代表未来的智能化零售银行四个能力才能进一步激发创新能力。这个思路在互联网行业中更为具象，因为投资其实就是“投智”和“投人”。银行未来的发展亦然，虽然部分员工岗位会被智能化和科技化体系所替代，但是决定银行运营和发展思路，构建整个产品风控体系的人将不可缺少。

银行对外以人为本，因人而变，对内以人才驱动。在这一点上，和智能零售银行具备四个核心能力相对应的是其跨界力、落地力、专业力、科技力为基本内容的高素质人才能力。只有具备了这些能力，银行的基础性硬件能力才能发挥出来。

跨界能力对银行员工的要求是能抓住金融服务需求的本质，通过外部行业和品牌的经验，创造性地提升传统银行的服务方式和渠道，比如银行开办咖啡馆、设立线上的社交和场景分享平台等;落地能力则要求员工能够快速高效地将创新需求转化为银行可以支撑的产品，在快速转变的趋势中抓住机会。必须指出的是，一个人做事快最多叫执行，上万人同进退，才叫落地执行力。单个员工、团队的执行力不难，阿里系、腾讯系、平安系的战斗力绝非一朝一夕之功，所以“基因”这个词值得投资者玩味。

专业力、科技力更多考量员工在专业领域的接触能力和对高科技概念的理解和运用能力。就金融科技而言，从互联网银行到数字银行，从云计算、区块链到人工智能等等，未来的银行人必须知行合一。近期，平安银行年报发布会上，其董事长谢永林讲了几个平安人的故事颇有意味。他说分管零售的行长特别助理蔡新发虽然完全是一个互联网人，但还每天去他办公室研讨业务，队伍怎么管，几个板块怎么联动，哪些短板可以快速突破。而平安银行总行零售网络金融事业部总裁李明被形容为“对金融有很深的理解，却又喜欢一天到晚折腾技术。”

可以说，未来的银行变成何种形态，将取决于硬件和软件的结合。智能化的零售银行是一个主要的方向，其中金融科技能力、场景化能力、可视化服务和运营管理能力将直接决定智能化大零售的银行外部形态;银行的人才素质梯队建设则是更重要的内驱因素。未来的银行竞争，科技化的贡献度进一步提高，人才的重要性将更为凸显。