银行“无人”？网点越来越智慧

在某商业银行网点，一楼大厅全部规划为智能柜台服务区，极大提高了服务效率。记者 小刘军摄

无人驾驶暂时还不能真正上路，但是“无人柜台”已经上岗。

VIP加塞、综合业务窗口排长龙……过去，市民到银行办理业务排队是家常便饭，不少市民直呼“等不起”。这几年，随着银行“智能柜台”的纷纷上线和手机银行的不断升级，“等不起”的声音越来越少。大堂机器人、智慧柜员机、可刷脸取款ATM机、高科技防窥屏……昨日，记者走访长沙地区多个银行网点发现，银行铺设的机具越来越“聪明”，且可以办理80%以上的个人非现金业务。除此之外，超六成的手机银行上线智能顾投产品，让手机银行不仅限于还款转账，还能智能理财。

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“智慧柜员”来帮忙，办卡只需2分钟

“以前到银行开户最起码15分钟，这次在智能柜台上只用了不到2分钟，太快了。”昨日，家住天心区新富城小区的唐先生在建设银行长沙潇湘支行的智能柜台上轻轻一点，不久便开好了卡。

在建设银行长沙潇湘支行，一进门就可以看到一排排智能柜台机，机器的主页面清晰地显示有个人业务、公司业务、生活服务和最新功能四大类服务。

智能机具几乎成了各大银行网点的标配。银行的智能机具虽外形有所差异，但开卡、转账、挂失、打印交易流水等“十八般武艺”样样精通。此外，各大银行还推出了极有特色的智能机具，比如招商银行可刷脸取款的ATM机、交通银行存折取款机、中国银行外币兑换机、农业银行硬币纸币兑换一体机等等。

“我行的智能柜台采取‘客户自助、柜员协助’的操作模式，可以为个人客户办理31项非现金业务。”中国银行湖南省分行营业部大堂经理介绍，目前中国银行的智能柜台可迁移传统柜台约80%的个人非现金业务，同样业务在智能柜台办理速度较传统柜台提升3倍。

而在交通银行湖南省分行营业部，相关负责人向记者介绍：“交通银行除了在网点配备智能机具之外，还给工作人员配置了近6000台手持终端。手持终端通过对接各类智能机具，无缝衔接传统现金、凭证业务，实现厅堂开卡、签约等200种零售服务的业务迁移，打破了三尺柜台的界限，助力营销人员走出厅堂。”

据《2017年中国银行业服务报告》数据显示，截至2017年末，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿，交易总额66.13万亿元。

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手机银行升级，“懒人”也能买理财

在移动金融迅速发展的今日，手机银行凭借其功能齐全、开通便捷和交易安全等特点逐渐被大众熟识和接受。通过手机银行APP除了进行基本的账户查询和转账汇款外，越来越多用户同时也会选择使用手机银行进行线上投资理财。

“原本不习惯使用手机银行，觉得操作比较繁琐也有些担心资金安全程度。今年用下来感觉蛮便捷安全的，无论是转账还是线上理财，都比亲自跑趟银行省心多了。”近来爱上使用手机银行的市民胡先生向记者透露。

记者盘点12家商业银行的手机银行APP后发现，大部分都已在页面显眼处设有单独的“理财”板块；并且有超过六成手机银行上线了智能顾投产品，可以根据用户历史投资数据，结合用户本身的风险偏好、期望收益和投资期限等信息，为其提供相匹配的金融理财产品。比如中信银行的“信智投”、中国银行的“中银惠投”、交通银行的“沃德理财助理”和兴业银行的 “兴业智投”等等。

除了热门的智投产品，多数手机银行也同时上线了丰富多样的理财产品，覆盖银行理财、基金、保险和信托等领域。

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线上线下融合，建设金融服务生态

《2017年中国银行业服务报告》显示，2017年银行业金融机构离柜交易达2600.44亿笔，同比增长46.33%；离柜交易金额达2010.67万亿元，同比增长32.06%；行业平均离柜业务率为87.58%。

“离柜并不等于脱离网点。”业内人士认为，银行的客群比较复杂，再加之许多业务仍然需要到银行网点办理，故此单纯依靠手机银行并不能完成所有的服务，物理网点的存在也十分必要。

显然，在银行智能化转型的浪潮中，“无人网点”“智慧银行”等亦不会缺席。4月9日，建行的“无人银行”在上海正式开业，这也是国内银行业的首家无人银行。90%以上传统网点的业务已经可以在“无人银行”由各种自助机具承担。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼接受媒体采访时指出，网点智能化考虑的重点应该是“线上线下”的融合。

“我们银行总的目的是要构建一种开放、融合的金融服务生态。”中国工商银行网络金融部总经理吴翔江表示，通过线上跟线下两方面的场景，该行希望通过聚合获客，通过统一的运营来活跃客户，通过轻型服务模式和产品来黏住客户。（记者 刘琼萍）