刷脸支付：便捷性与安全性的技术博弈
时间：2019-11-02 08:46:45点击：1704次
科技的高频创新牵引着公众行为发生着快速切换与升级。当人们还沉浸在扫码支付的便利场景中时，刷脸支付作为一种全新的支付方式已不期而至，同时，针对刷脸支付可能大规模落地商用的前景，围绕其便捷性与安全性所展开的舆论博弈也不断被推向高潮。目前刷脸支付也呈现出“三国鼎立”的场面：支付宝旗下的“蜻蜓”、微信名下的“青蛙”以及银联云闪付门下的“刷脸付”，而且支付宝与微信还分别推出了“蜻蜓Plus”和“微信青蛙pro”等2.0产品。
据中国互联网络信息中心的最新统计，目前我国网络支付用户数6.33亿，其中移动网络支付用户6.21亿；另据艾媒咨询发布的研究报告，今年上半年我国移动支付交易规模达到166.1万亿元，年度交易数量突破200万亿毫无悬念。目前来看，在支付市场中，微信与支付宝通过扫码等方式占据着全国高达90%的市场份额，紧跟其后的是云闪付。不难想象，为了稳住存量市场与争夺增量市场，接下来“三巨头”通过刷脸支付手段展开的博弈会更加惊心动魄。
由于“刷脸付”推出不久，目前刷脸支付市场的竞争主要在“蜻蜓”与“青蛙”之间进行，而且二者使用的基本打法依然是屡试不爽的补贴战。据悉，未来三年支付宝投向刷脸支付的补贴将不封顶，同时有报道称微信对刷脸支付的补贴也将达100亿，而且二者补贴对象不约而同地对准了B端市场，即硬件设备使用商家。按照补贴协议，商家获取一位刷脸用户，不仅可以得到相应的奖金以及连续多月的返佣，而且单台设备还能拿到数目不小的奖励金。
对于商家来说，刷脸设备不只是一种简单的交易结算工具，它还可以由此获得许多的增值收益。一方面，一台刷脸机每天的工作量相当于3个收银员，同时假如10个消费者同时结账，传统模式用时56秒，而刷脸只需10秒。效率提高的同时商家的经营成本由此大大降低。另一方面，刷脸设备对商家来说就是一个引流入口，不同于刷卡与二维码支付商家并不可能判断消费者是否为用户本人，刷脸支付具有唯一性，从而有利于商家准确判断与掌握消费实体，在此基础上对用户进行精准画像，并制定出精准的营销策略，进而提高用户的黏性。
数据显示，截至目前支付宝与微信的刷脸支付设备落地体量约在10万台左右，同时云闪付也在广州、杭州等七个城市陆续上线了“刷脸付”。从安装数量看，刷脸设备的总体落地效果并不理想，个中原因主要是商家对使用扫码支付服务具有很强的依赖性，且担心刷脸支付因为技术与道德问题而遭遇不必要的麻烦，另外，从扫码支付服务转换到刷脸支付服务，商家所承担的机会成本会有所提升，除了设备购置与安装费用外，商家支付给供应商的手续费比扫码支付高出0.3个百分点。因此，接下来围绕着商家所展开的竞争，可能会从补贴层面延伸到让利层面。更为重要的是，除了目前的超市、便利店、医院等成为了刷脸设备率先投放场所外，接下来学校、企业以及公共交通工具等都会成为刷脸设备理想的落地场景，呈现在刷脸支付供应商眼前的商业前景不可估量。按照前瞻产业研究院的报告，未来5年人脸识别市场规模将保持年均25%的增速，2022年将达到约67亿元。
但是，对于刷脸支付服务商来说，成败输赢的市场话语权最终还是掌握在用户手中，因此，在补贴B端商家时，支付宝与微信也将部分火力转移到了C端消费者身上。一方是支付宝通过“8.8扫货节”为刷脸支付的用户提供各种折扣优惠，一方是微信抛出的“扫脸领红包”杀手锏，甚至微信还将刷脸支付的团队成员派到了商家门店做收银员，从中获取KPI数据；不仅如此，无论是“微信青蛙pro”还是“蜻蜓Plus”，都可以对用户提供“刷脸即会员”的解决方案，完全打通了刷脸支付与卡式会员、码式会员的转换渠道。
使用无感刷脸支付，对消费者来说应当是一次力度不小的支付体验升级。除了消费过程中不需要携带现金、银行卡外，用户也可以摆脱对手机介质的依赖，因此，综合来说刷脸支付是一次完全脱离实物承载介质的支付变革；另外，在手机忘带或丢失、手机无电或者断网、手提大包沉重行李物品等诸多特殊场景下，消费者通过刷脸依然能完成交易，而且刷脸支付还能缩短消费者的结算等候以及支付时间，消费便捷体验度大大提升；不仅如此，刷脸支付还能为特殊人群如老人、聋哑盲人等提供最直接的便利，从而更好地推动普惠金融的落地。
但是，公众在收获着消费便捷快感的同时，更多地则对刷脸支付的安全性与风险性提出了质疑。与指纹、虹膜等相比，人脸具有弱隐私性的生物特征，而且正是由于手机这一介质的缺失，人脸信息的“克隆”与利用也会变得更加容易，相应地，用户使用刷脸支付的风险也就更高。理论上看，刷脸支付的基本原理是将终端硬件采集到的信息与云端存储的信息进行对比，看信息是否一致，然后解锁完成人脸支付。由此可能带来三种风险：一是云端生物数据库发生信息泄露，并被不法分子所获取和掌握，从而发生“盗脸”；二是运用照片、面具等假体进行攻击，对用户资金安全造成危害；三是可能隐藏或者新增的算法漏洞为不法分子所发现并加以利用，进而造成系统性风险。
应当说公众对于刷脸支付的风险担忧不无道理，但令人欣喜地是，正如支付工具的迭代总是高出人们的预估一样，技术的进化对于风险的隔离与屏蔽能量同样超过了民众的想象。在人脸特征采集方面，目前不仅需要100%的获得用户授权，而且人脸信息与个人身份信息还分散存储，且严格控制访问权限，即便是前端机器获取的人脸信息也都不会长期保留，确保信息的安全性。另一方面，目前的刷脸支付均采用的是3D人脸识别技术，这种技术具有一项至关重要的功能——活体检测，即系统摄像头在识别人脸是否为本人的同时，还能检验是否有人利用照片等手段冒充用户，由此封闭了假体攻击的空间。
退一步而言，即便存在预想中的系列风险点，但目前依然可以通过交叉性验证来提高刷脸支付的安全度，比如人脸识别与支付口令、人脸识别与指纹识别、人脸识别与虹膜辨别等的结合，甚至还可以采取人脸识别与身份证结合的传统路径。对于用户而言，交叉性验证必然带来某些消费场景下的体验不佳，比如依然离不开手机介质，依然要携带身份证或者记住身份证号码等，但要相信所有与刷脸支付耦合的附加都只是一种过渡，最终目的都是为刷脸支付独立安全行走创造时间与空间。
动态观察，技术创新势必为刷脸支付继续强势赋能，以区块链技术而论，就完全可以在刷脸支付的周边构筑起一道密封性“护城河”。由于每个用户都是区块网络中的节点，而区块链的最核心特征就是不可篡改，即便是要篡改，按照拜占庭法则也必须经过三分之二以上的节点认可，人脸的唯一性由此得到了充分保证。另外，区块链具有可追溯性，即便是人脸被盗用或者受到假体攻击，节点也可以及时作出反应，支持精准布控与精确打击。更为重要的是，从技术准入，到检测认证，再到信息保护与支付限额控制等，围绕着刷脸支付的对标性规则都将无一例外地建构与完善起来，并且建立在金融科技基础之上的实际监管手段也会更加地卓有成效。既如此，刷脸支付成为未来的主流支付方式就值得期待。
责任编辑：潘翘楚
据中国互联网络信息中心的最新统计，目前我国网络支付用户数6.33亿，其中移动网络支付用户6.21亿；另据艾媒咨询发布的研究报告，今年上半年我国移动支付交易规模达到166.1万亿元，年度交易数量突破200万亿毫无悬念。目前来看，在支付市场中，微信与支付宝通过扫码等方式占据着全国高达90%的市场份额，紧跟其后的是云闪付。不难想象，为了稳住存量市场与争夺增量市场，接下来“三巨头”通过刷脸支付手段展开的博弈会更加惊心动魄。
由于“刷脸付”推出不久，目前刷脸支付市场的竞争主要在“蜻蜓”与“青蛙”之间进行，而且二者使用的基本打法依然是屡试不爽的补贴战。据悉，未来三年支付宝投向刷脸支付的补贴将不封顶，同时有报道称微信对刷脸支付的补贴也将达100亿，而且二者补贴对象不约而同地对准了B端市场，即硬件设备使用商家。按照补贴协议，商家获取一位刷脸用户，不仅可以得到相应的奖金以及连续多月的返佣，而且单台设备还能拿到数目不小的奖励金。
对于商家来说，刷脸设备不只是一种简单的交易结算工具，它还可以由此获得许多的增值收益。一方面，一台刷脸机每天的工作量相当于3个收银员，同时假如10个消费者同时结账，传统模式用时56秒，而刷脸只需10秒。效率提高的同时商家的经营成本由此大大降低。另一方面，刷脸设备对商家来说就是一个引流入口，不同于刷卡与二维码支付商家并不可能判断消费者是否为用户本人，刷脸支付具有唯一性，从而有利于商家准确判断与掌握消费实体，在此基础上对用户进行精准画像，并制定出精准的营销策略，进而提高用户的黏性。
数据显示，截至目前支付宝与微信的刷脸支付设备落地体量约在10万台左右，同时云闪付也在广州、杭州等七个城市陆续上线了“刷脸付”。从安装数量看，刷脸设备的总体落地效果并不理想，个中原因主要是商家对使用扫码支付服务具有很强的依赖性，且担心刷脸支付因为技术与道德问题而遭遇不必要的麻烦，另外，从扫码支付服务转换到刷脸支付服务，商家所承担的机会成本会有所提升，除了设备购置与安装费用外，商家支付给供应商的手续费比扫码支付高出0.3个百分点。因此，接下来围绕着商家所展开的竞争，可能会从补贴层面延伸到让利层面。更为重要的是，除了目前的超市、便利店、医院等成为了刷脸设备率先投放场所外，接下来学校、企业以及公共交通工具等都会成为刷脸设备理想的落地场景，呈现在刷脸支付供应商眼前的商业前景不可估量。按照前瞻产业研究院的报告，未来5年人脸识别市场规模将保持年均25%的增速，2022年将达到约67亿元。
但是，对于刷脸支付服务商来说，成败输赢的市场话语权最终还是掌握在用户手中，因此，在补贴B端商家时，支付宝与微信也将部分火力转移到了C端消费者身上。一方是支付宝通过“8.8扫货节”为刷脸支付的用户提供各种折扣优惠，一方是微信抛出的“扫脸领红包”杀手锏，甚至微信还将刷脸支付的团队成员派到了商家门店做收银员，从中获取KPI数据；不仅如此，无论是“微信青蛙pro”还是“蜻蜓Plus”，都可以对用户提供“刷脸即会员”的解决方案，完全打通了刷脸支付与卡式会员、码式会员的转换渠道。
使用无感刷脸支付，对消费者来说应当是一次力度不小的支付体验升级。除了消费过程中不需要携带现金、银行卡外，用户也可以摆脱对手机介质的依赖，因此，综合来说刷脸支付是一次完全脱离实物承载介质的支付变革；另外，在手机忘带或丢失、手机无电或者断网、手提大包沉重行李物品等诸多特殊场景下，消费者通过刷脸依然能完成交易，而且刷脸支付还能缩短消费者的结算等候以及支付时间，消费便捷体验度大大提升；不仅如此，刷脸支付还能为特殊人群如老人、聋哑盲人等提供最直接的便利，从而更好地推动普惠金融的落地。
但是，公众在收获着消费便捷快感的同时，更多地则对刷脸支付的安全性与风险性提出了质疑。与指纹、虹膜等相比，人脸具有弱隐私性的生物特征，而且正是由于手机这一介质的缺失，人脸信息的“克隆”与利用也会变得更加容易，相应地，用户使用刷脸支付的风险也就更高。理论上看，刷脸支付的基本原理是将终端硬件采集到的信息与云端存储的信息进行对比，看信息是否一致，然后解锁完成人脸支付。由此可能带来三种风险：一是云端生物数据库发生信息泄露，并被不法分子所获取和掌握，从而发生“盗脸”；二是运用照片、面具等假体进行攻击，对用户资金安全造成危害；三是可能隐藏或者新增的算法漏洞为不法分子所发现并加以利用，进而造成系统性风险。
应当说公众对于刷脸支付的风险担忧不无道理，但令人欣喜地是，正如支付工具的迭代总是高出人们的预估一样，技术的进化对于风险的隔离与屏蔽能量同样超过了民众的想象。在人脸特征采集方面，目前不仅需要100%的获得用户授权，而且人脸信息与个人身份信息还分散存储，且严格控制访问权限，即便是前端机器获取的人脸信息也都不会长期保留，确保信息的安全性。另一方面，目前的刷脸支付均采用的是3D人脸识别技术，这种技术具有一项至关重要的功能——活体检测，即系统摄像头在识别人脸是否为本人的同时，还能检验是否有人利用照片等手段冒充用户，由此封闭了假体攻击的空间。
退一步而言，即便存在预想中的系列风险点，但目前依然可以通过交叉性验证来提高刷脸支付的安全度，比如人脸识别与支付口令、人脸识别与指纹识别、人脸识别与虹膜辨别等的结合，甚至还可以采取人脸识别与身份证结合的传统路径。对于用户而言，交叉性验证必然带来某些消费场景下的体验不佳，比如依然离不开手机介质，依然要携带身份证或者记住身份证号码等，但要相信所有与刷脸支付耦合的附加都只是一种过渡，最终目的都是为刷脸支付独立安全行走创造时间与空间。
动态观察，技术创新势必为刷脸支付继续强势赋能，以区块链技术而论，就完全可以在刷脸支付的周边构筑起一道密封性“护城河”。由于每个用户都是区块网络中的节点，而区块链的最核心特征就是不可篡改，即便是要篡改，按照拜占庭法则也必须经过三分之二以上的节点认可，人脸的唯一性由此得到了充分保证。另外，区块链具有可追溯性，即便是人脸被盗用或者受到假体攻击，节点也可以及时作出反应，支持精准布控与精确打击。更为重要的是，从技术准入，到检测认证，再到信息保护与支付限额控制等，围绕着刷脸支付的对标性规则都将无一例外地建构与完善起来，并且建立在金融科技基础之上的实际监管手段也会更加地卓有成效。既如此，刷脸支付成为未来的主流支付方式就值得期待。
责任编辑：潘翘楚